Заеми за малки и средни предприятия в Обединеното кралство: на банките са гарантирани проблеми в стремежа им за вътрешно управление
Банкерите, според едно старо недоволство, са приятели на хубавото време. Парите, дадени назаем на слънце, се връщат, когато вали. Още по-лошо, заемодателите могат да причинят опустошително лично нещастие, ако заем, обезпечен с лична гаранция, се провали.
Обхватът на злоупотребата накара лобистка група за малък бизнес да подаде „супержалба“ до финансовия регулатор на Обединеното кралство . Федерацията на малкия бизнес иска действия срещу банките, които поставят прекомерни изисквания към малките компании да предоставят лични гаранции.
FSB твърди, че когато заемите са малки - да речем под £25 000 - личните гаранции са излишни.
Малцинство кредитни служители се държаха ужасно по време на финансовата криза в края на 2000-те години. Някои заплашиха, че ще оттеглят заеми, освен ако кредитополучателите не представят лични гаранции, обезпечени със семейните си домове. Други избутаха „закъсалите“ МСП в банковите подразделения със склонност към източване на активи.
Мащабът на днешния проблем не е ясен. Личните гаранции несъмнено са се увеличили след пандемията, но има малко данни. Необходими са повече.
Банките твърдят, че не са тежки по отношение на искането на гаранции, защото това е рисковано за репутацията и правно скъпо. Те казват, че гаранциите показват вярата на собственика в техния бизнес и може да заслужат по-ниски лихви по кредитите. Рисковете не са еднопосочни. В началото на 90-те години кредиторите претърпяха огромни загуби от заеми за сектора.
Този път рисковете изглеждат управляеми. Банковият сектор е добре капитализиран, като съвкупното съотношение на обикновения собствен капитал от първи ред е 14,8% през третото тримесечие. За средностатистическата малка компания ръстът на доходите се поддържа с по-високи лихвени плащания, според Bank of England. Компаниите с гарантирани заеми от ерата на пандемията са изолирани от по-високи лихвени проценти поне до края на техния шестгодишен фиксиран срок.
Някои компании обаче са уязвими. Банките изискват лихва от над 11 процента от почти една трета от кандидат-кредитополучателите, казва FSB. Броят на корпоративните несъстоятелности през годината, приключила на 30 септември, се е увеличил със 17 процента до 24 326. Това не е далеч от пика от 26 000 през 2009 г., въпреки че броят на МСП се е увеличил с близо една пета оттогава до 5,6 милиона.
Оптимистично отношение към супер оплакването на FSB е, че то бележи пиково напрежение за МСП в Обединеното кралство. Разтърсването е още по-болезнено в случаите, когато разделителната линия между бизнеса и домашния живот е замъглена.
Екипът на Lex се интересува да чуе повече от читателите. Моля, кажете ни какво мислите за банките, които търсят лични гаранции от собствениците на МСП в секцията за коментари по-долу.
